국민연금 부부 모두 가입해야하는 이유(임의가입제도)

국민연금

 

안녕하세요.

오늘은 노후의 안정적인 생활을 위한 삼층연금 중 가장 기본적인 국민연금에 대해 소개해드립니다.

 

 

◈국민연금제도

 

국민연금이란 정부가 1988년부터 도입한 공적연금제도 중 한 가지입니다. 현재는 65세 이후 수령하여 종신까지 생계를 위해 지급되고 있는 연금입니다. 국민연금의 사각지대에 위치한 저소득 노령인구들을 위해서는 기초노령연금이 따로 준비되어 있습니다

 

※국민연금공단 홈페이지(https://www.nps.or.kr/jsppage/main.jsp)

국민연금공단

 

국민연금기금은 900조가 넘는 적립금을 보유하고 전문 투자기관에 위탁하여 채권, 국내 주식, 해위 주식 등으로 운용되고 있습니다. 우리나라 증시의 주요 3대 투자자 역할을 수행 중이기도 합니다.(외국인, 기관, 연금공단) 한 가지 안타까운 소식은 그동안 연평균 10퍼센트의 준수한 수익률을 기록하고 있던 연기금의 운용 수익률은 작년 주식의 하락으로 -4퍼센트의 손실을 기록하고 있다는 사실입니다. 

 

연도별국민연금수익률(출처:국민연금공단)

 

현재 납입 보험료 대비 얼마나 많은 금액을 수령할 수 있을까요? 국민연금공단 홈페이지에 공개된 2023년 예상연금월액표를 아래 링크를 통해 확인하실 수 있습니다.

 

※납입보험료대비 예상수령금액 보기

 

 

◈국민연금 수령 방법

 

국민연금은 노령연금, 유족연금, 장애연금으로 매월 일정금액을 수령하는 방법과 장애일시보상금, 반환일시금,사망일시금으로 한꺼번에 수령하는 방법이 있습니다.

보통 직장을 은퇴하고 노후에 수령하는 국민연금이 노령연금입니다.

 

◈노령연금

 

노령연금은 10년 이상 보험료를 납부하고 지급개시연령이 된 가입자에게 종신지급되는 연금입니다.

연금액은 기본연금액 의 50퍼센트의 가산률을 적용  후 부양가족연금액을 합산합니다. 이때 가산율은 가입년수가 증가하면 5퍼센트씩 증가하게 됩니다.

노령연금은 지급개시연령 5년전부터 감액률을 적용하여 선수령 가능합니다. 5년 전 청구 시 30퍼센트 감액을 기준으로 1개월 단위로 늦게 수령하면 0.5퍼센트씩 지급률이 증가합니다.

 

◈유족연금

유족연금은 국민연금 가입자가 사망한 경우 사망자에 의해 생계를 유지하던 배우자 25세 미만 자녀, 62세 이상 부모, 19세 미만 손자녀, 62세 이상 조부모를 대상으로 최우선 순위자에게 지급하는 연금입니다.

지급률은 가입연수에따라 10년 미만을 40%, 20년 미만은 50%, 20년 이상은 60%입니다.

 

 

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◈장애연금

질병 또는 상해의 초진일기준 가입자를 기준으로 1년 6개월이 지난 후 장애등급을 기존으로 지급하는 연금입니다. 장애 1~3등급은 종신연금으로, 4급은 일시금으로 지급합니다.

등급에 따른 기본연금액 차등은 1급 100%, 2급 80%, 3급 60%의 연금 지급, 4급은 225% 의 일시보상금이 지급됩니다.

 

◈반환일시금

반환일시금이란 사망이나 해외이주 등 가입 유지가 어렵지만 연금 수령요건(10년 이상가입)을 갖추지 못한 경우 납부한 보험료에 이자를 더하여 일시 지급하는 제도입니다.

 

◈사망일시금

가입자나 연금수급자가 사망하였으나 유족연금을 수령할 수 있는 유족이 없을 경우 반환일시금에 상당하는 금액을 일시 지급하는 제도입니다

 

 

◈전업주부 국민연금 가입방법 (무소득자 국민연금 가입방법)

소득이 없는 전업주부는 임의 가입제도를 신청하여 가입자가 되면 신청할 수 있습니다. 국민연금 콜센터 1355를 통해 소득 구간을 설정하고 납부금액을 결정할 수 있습니다.

소득의 어느 구간을 선택할지 고민된다면 40세 주부가 임의 가입하여 25년 동안 납입 후  65세 개시하여 5년동안 지급받는 금액이 납입금액보다 많은 77순위 월 소득 평균액 111만 원 구간, 월 보험료 99,900원을 선택해 가입하는 것을 추천드립니다.

 

연금보험료납입대비수령액

 

국민연금5년수령기준납입액대비수령액비교

 

 

◈부부 모두가 가입해야 하는 이유

보통 외벌이 가정의 경우 가정 주부를 위한 국민연금에 대해 생각하지 못하는 경우가 많습니다. 결혼 전 직장생활을 하였으나 경력이 단절되어 국민연금을 더 이상 납부하지 않게 된 경우도 많습니다. 하지만 물가와 연동한 연금 상품은 국민연금뿐이며 손실에 대한 걱정과 투자 관련 고민도 전혀 필요 없습니다.

단 한 가지 국민연금 부부 모두 가입 시 리스크는 배우자의 사망입니다. 배우자가 사망할 경우 생존한 연금 수령자의 노령연금과 사망한 배우자의 연금 30퍼센트를 합산한 금액과 사망한 배우자의 연금 60퍼센트  중 높은 금액의 연금 한 개만 취득할 수 있습니다.

 

단순히 생각하면 둘 중 누군가 사망하면 국고로 귀속되는 연금 불입액이 아까워 개인연금을 가입하는 것이 더욱 현명하지 않냐는 생각을 가질 수 있습니다. 개인연금은 사망 시 연금으로 수령할 금액을 일시불로 지급해 주는 장점도 있습니다.

 

하지만 40세부터 매달 10만 원 개인연금과 국민연금을 각각 30년간 납입할 경우 70세에 연금을 수령하기 시작할 경우 총 납부금액은 3600만 원으로 같지만 예상 수령액은 개인연금은 10년 한 수령 시 60만 원 국민연금은 종신연금으로 60만 원을 수령할 수 있으며 매년 수령액이 물가 상승률에 따라 증액됩니다. 2023년의 경우에도 5.1%의 높은 상승률이 적용되었습니다.

물론 여유가 된다면 개인연금과 국민연금을 모두 가입해 수령액을 두배로 늘리는 것도 좋은 방법입니다. 고령화 초기의 비용이 더 클 것이니 초년 10년 동안은 두 개의 연금을 활용하여 여유로운 생활을 영위하고 개인연금이 고갈되는 시점이면 지출이 점차 줄어들게 되며 수입과 지출이 맞추어질 것으로 예상됩니다.

 

국민연금과개인연금

또한 평균연령이 지속적으로 높아지고 있는 추세에 따라 노령연금으로 부부모두 국민연금을 수령할 확률도 점점 늘어가고 있습니다. 배우자의 사망으로 인한 리스크가 클까요? 2인가구를 유지한 체 소득이 줄어드는 것이 리스크가 클까요? 수명을 담보로 한 모험은 객기입니다.

아직도 국민연금에 가입하지 않으셨다면 지금이라도 늦지 않았습니다. 건강에 자신이 없다면 조기 수령제도를 활용하면 됩니다. 지금 당장 가입하세요.

※포스팅의 내용은 국민연금 홈페이지 소개 자료를 참조하여 작성하였습니다.

 

기타 연금 관련 궁금증은 아래 포스팅을 참조 부탁드립니다.

 

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